Cómo funciona el prepago en Chile
Prepagar es adelantar el pago de tu deuda, completa (prepago total) o una parte (prepago parcial). Al hacerlo dejas de pagar los intereses de ese capital por los meses que faltaban. A cambio, la institución puede cobrarte una comisión de prepago.
Las reglas están en el artículo 10 de la Ley N° 18.010. Para créditos de hasta 5.000 UF tomados por personas:
- Puedes prepagar aunque la institución no esté de acuerdo. Es un derecho irrenunciable.
- Pagas el capital que adelantas, los intereses hasta el día del pago y la comisión de prepago.
- La comisión tiene un tope: un mes de intereses sobre el capital prepagado en créditos en pesos, y un mes y medio en créditos en UF.
- Si el prepago parcial es menor al 10% del saldo, necesitas el consentimiento de la institución.
Un ejemplo de comisión
Tienes un crédito de $3.000.000 a 36 meses con una tasa de 2% mensual y ya pagaste 12 cuotas de $117.699. Tu saldo de capital es $2.226.136. Si lo prepagas completo, la comisión máxima es un mes de intereses: $2.226.136 × 2% = $44.523. Te ahorras $598.618 en intereses, así que tu ahorro neto es $554.095.
¿Bajar la cuota o terminar antes?
En un prepago parcial normalmente puedes elegir entre mantener el plazo y bajar la cuota, o mantener la cuota y terminar antes. Con el mismo crédito del ejemplo y un prepago de $1.000.000:
| Opción | Cuota | Cuotas restantes | Ahorro neto |
|---|---|---|---|
| Sin prepago | $117.699 | 24 | $0 |
| Bajar la cuota | $64.827 | 24 | $248.902 |
| Terminar antes | $117.699 | 12 | $415.918 |
Terminar antes ahorra $167.016 más en este ejemplo, porque la deuda baja más rápido. Bajar la cuota, en cambio, te deja $52.872 libres cada mes. La opción adecuada depende de tu presupuesto.
Antes de prepagar
- Pide a tu institución la liquidación de prepago: el monto exacto a pagar en una fecha determinada, con la comisión incluida.
- Pregunta qué pasa con los seguros asociados al crédito si lo pagas antes.
- Si quieres cambiar tu crédito por uno más barato, compara el costo total de la nueva oferta, incluida la comisión de prepago. Revisa cuándo conviene consolidar deudas.
- Evalúa si te conviene mantener un fondo para imprevistos antes de usar tus ahorros.
Preguntas frecuentes
¿Puedo prepagar mi crédito de consumo aunque el banco no quiera?
Sí, si el crédito es de hasta 5.000 UF y eres una persona. La Ley 18.010 te da el derecho a pagar antes, total o parcialmente, y ese derecho es irrenunciable. Debes pagar el capital que adelantas, los intereses hasta ese día y la comisión de prepago.
¿Cuánto me pueden cobrar de comisión por prepagar?
En créditos en pesos (no reajustables), como máximo un mes de intereses sobre el capital que prepagas. En créditos en UF, como máximo un mes y medio. La institución puede cobrar menos o nada; revisa tu contrato o la hoja resumen.
¿Hay un monto mínimo para un prepago parcial?
Si el prepago parcial es menor al 10% del saldo de tu deuda, necesitas que la institución lo acepte. Desde ese porcentaje puedes hacerlo sin su consentimiento.
¿Conviene más bajar la cuota o terminar antes?
Terminar antes (mantener la cuota y reducir el número de cuotas) suele ahorrar más intereses, porque la deuda baja más rápido. Bajar la cuota libera dinero cada mes. Elige según tu presupuesto: la calculadora te muestra ambas opciones.
¿El resultado es el monto exacto que debo pagar?
No. Es una estimación. El monto exacto depende de los días transcurridos desde tu última cuota, de la comisión que cobre tu institución y de seguros u otros cargos. Antes de pagar, pide la liquidación de prepago a tu institución.