Qué significa consolidar deudas
Consolidar deudas es pedir un crédito nuevo para pagar varias deudas que ya tienes. En vez de varias cuotas, tasas y fechas de pago, quedas con una sola. El crédito nuevo tiene sus propias condiciones: tasa, plazo, seguros y gastos.
Cuándo puede convenir
Si la CAE del nuevo crédito es menor que la de tus deudas actuales
Las tarjetas y líneas de crédito suelen tener costos más altos que un crédito de consumo. Si el crédito nuevo tiene una CAE menor y un plazo similar, puedes pagar menos en total. Si no tienes clara la diferencia, revisa qué es la CAE.
Si ordenar tus pagos te ayuda a no atrasarte
Una sola cuota y una sola fecha de pago pueden ayudarte a evitar atrasos, que suelen tener intereses y cobros adicionales.
Cuándo probablemente no conviene
Si alargas mucho el plazo y terminas pagando más
Una cuota más baja a costa de más meses puede significar mucho más interés en total.
Si los gastos iniciales y la comisión de prepago se comen el ahorro
El crédito nuevo puede tener gastos de otorgamiento y tus deudas actuales pueden cobrar comisión por pago anticipado. Súmalos antes de decidir.
Si vuelves a usar las tarjetas o líneas que pagaste
Si las vuelves a usar, terminarás con el crédito nuevo y con las deudas anteriores otra vez.
Cómo comparar tus deudas actuales con un crédito de consolidación
Paso 1: haz la lista de tus deudas (saldo, cuota, CAE, plazo restante)
Anota cada deuda con su saldo, la cuota que pagas, cuántas cuotas te quedan y su CAE. Si no conoces la CAE de alguna, calcula la CAE de tus deudas actuales.
Paso 2: calcula cuánto te queda por pagar hoy
Multiplica cada cuota por las cuotas que te quedan y suma todas las deudas.
Paso 3: simula el crédito nuevo y compara el costo total
Simula el crédito de consolidación por el monto total y compara ofertas por costo total. Mira este ejemplo hipotético: dos deudas, una de $1.200.000 al 36% anual y otra de $800.000 al 30% anual, ambas con 24 cuotas restantes, frente a un crédito de consolidación de $2.000.000 al 24% anual con 2% de gastos iniciales.
| Opción | Cuota mensual | Costo total | CAE |
|---|---|---|---|
| Deudas actuales (24 meses) | $115.587 | $2.774.093 | 30–36% |
| Consolidar a 24 meses | $105.742 | $2.577.813 | 26,15% |
| Consolidar a 48 meses | $65.204 | $3.169.765 | 25,20% |
En este ejemplo, consolidar a 24 meses baja la cuota y el costo total. Consolidar a 48 meses baja todavía más la cuota ($65.204), pero el costo total sube a $3.169.765, $395.672 más que mantener las deudas actuales. La cuota más baja no siempre es la opción más barata. Antes de decidir, sigue nuestra guía sobre cómo comparar créditos.
Prepago de tus deudas actuales: qué debes saber
Para consolidar, el crédito nuevo paga anticipadamente tus deudas actuales. En Chile, la ley permite el prepago de los créditos y, para ciertos créditos, fija un tope a la comisión que se puede cobrar. Pide a cada institución el monto exacto para pagar tu deuda (incluida la comisión) y súmalo a tu comparación. Para una primera estimación, usa la calculadora de prepago.
Si ya no puedes pagar tus deudas
Si tus deudas superan lo que puedes pagar, un nuevo crédito puede no ser la solución. Existen instancias públicas que entregan orientación gratuita, como el SERNAC y la Superintendencia de Insolvencia y Reemprendimiento. Esta información es general y no reemplaza la orientación sobre tu caso.
Preguntas frecuentes
¿Qué es un crédito de consolidación de deudas?
Es un crédito que se usa para pagar varias deudas existentes, como tarjetas, líneas de crédito o avances, y reemplazarlas por una sola cuota mensual con una tasa, un plazo y una fecha de pago.
¿Consolidar deudas siempre baja lo que pago?
No. Puede bajar la cuota mensual, pero si el plazo es más largo o el crédito nuevo tiene gastos y seguros, el costo total puede ser mayor que el de tus deudas actuales. Compara siempre el costo total de ambas opciones.
¿Qué deudas se pueden consolidar?
Depende de cada institución. Suelen incluirse deudas de consumo como tarjetas de crédito, líneas de crédito, avances en efectivo y otros créditos de consumo. Consulta las condiciones antes de solicitarlo.
¿Me cobran por pagar anticipadamente mis deudas actuales?
Puede haber una comisión de prepago. La ley chilena permite pagar anticipadamente los créditos y fija topes a esa comisión para ciertos créditos. Pide a cada institución el monto exacto para pagar tu deuda (incluida la comisión) y súmalo a tu comparación.
¿Consolidar deudas afecta mi historial crediticio?
Solicitar un crédito implica una evaluación de tu situación financiera. Mantener los pagos al día del nuevo crédito es lo que más influye en tu comportamiento de pago futuro. Si tienes dudas sobre tu caso, consulta directamente con la institución.
¿Qué pasa si no me aprueban el crédito de consolidación?
Puedes conversar con tus acreedores actuales sobre alternativas de pago o buscar orientación gratuita en organismos públicos como el SERNAC o la Superintendencia de Insolvencia y Reemprendimiento.